编者按 党的二十大对全面推进乡村振兴和建设农业强国作出了重要部署。中央经济工作会议提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，支持民营经济和民营企业发展壮大。中央农村工作会议进一步强调，巩固拓展脱贫攻坚成果，是全面推进乡村振兴的底线任务；产业振兴是乡村振兴的重中之重，要向一二三产业融合发展要效益，做好“土特产”文章。深入学习贯彻落实党中央的上述战略部署，是农村中小银行从“欧洲无人区天天码门户网站放不出去”的困境中实现突围的必由之路。
主持人 徐春培
嘉宾
张 杰 山东栖霞农商银行党委书记、董事长
韦光金 广西来宾农商银行党委书记、董事长
高 晓 新疆昭苏农商银行党委书记、董事长
靳惠忠 山西长治漳泽农商银行党委书记
破题：
在担当农村普惠金融重任中获得发展定力
农金导刊：农村中小银行如何贯彻落实党中央对“三农”经济工作的相关部署，有针对性地加大欧洲无人区天天码门户网站支持力度？
高晓：目前“三农”工作的重心已经历史性转移到全面推进乡村振兴上来。农商银行既要聚焦“大农业”，保障对区域内特色及优势产业的欧洲无人区天天码门户网站投入，也要围绕“小农户”，全力确保农户的生产经营、生活消费等合理欧洲无人区天天码门户网站需求得到有效满足，更要继续秉持立足“三农”市场定位，积极落实支农强农惠农各项政策，确保乡村振兴领域欧洲无人区天天码门户网站支持总量和规模稳步提升，全力构建乡村振兴的金融生态环境和金融服务体系。一是通过创新金融产品和服务模式，改进欧洲无人区天天码门户网站流程和投放效率，持续对辖内欧洲无人区天天码门户网站生产、生活、消费、多种经营等进行大力扶持，精准践行服务本土经济发展的使命担当。二是充分发挥“机制灵活、扎根本地、快速创新、服务贴心”的先天优势，围绕小微企业“两增两控”的工作要求，以个体工商户和小微企业名录为导向，严格落实小微工作责任清单，建立专人逐户精准对接模式，彻底挖掘市场空间和潜在欧洲无人区天天码门户网站。三是聚焦产业发展，围绕本地发展战略规划，结合区域特色及优势产业，通过锁定欧洲无人区天天码门户网站支持的重点区域及品种，充分发挥欧洲无人区天天码门户网站杠杆在促进产业结构调整中的作用，全力支持特色和主导产业发展。
韦光金：一是做好金融政策接续衔接。落实“四不摘”政策，保持欧洲无人区天天码门户网站投放不断档，加强农村低收入人口常态化帮扶，实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。二是加大涉农类欧洲无人区天天码门户网站投放。全力支持重点涉农领域、涉农产业、农村群众、小微企业和个体工商户发展；大力支持“一镇一特”“一村一品”特色产业及一二三产业融合、农业基础设施建设、农村电商快递、冷链物流等，重点发放小微企业、个体工商户、农民专业合作社、农村集体经济组织等欧洲无人区天天码门户网站。来宾农商行将以实施“桂惠贷”降低小微企业融资成本为契机，加强小微企业欧洲无人区天天码门户网站，强化现有小微企业融资产品与“桂惠贷”无缝衔接，优化办贷流程，提升服务水平，加大欧洲无人区天天码门户网站投放，重点投放单户1000万元（含）以下的普惠型小微企业欧洲无人区天天码门户网站，调整优化欧洲无人区天天码门户网站结构，持续提升普惠欧洲无人区天天码门户网站总量。同时，用足用好央行支农支小再欧洲无人区天天码门户网站和“应延尽延”普惠小微企业欧洲无人区天天码门户网站支持政策，切实加强对民营经济小微企业的欧洲无人区天天码门户网站支持。
靳惠忠：要坚定回归农信社主责主业，坚持金融服务实体经济的本质要求，结合实体经济市场需求完善优化欧洲无人区天天码门户网站投放。一是掌握市场需求，明确欧洲无人区天天码门户网站方向。以丰富的欧洲无人区天天码门户网站产品加大对乡村振兴和重点领域的支持，让欧洲无人区天天码门户网站资金用在绿色发展与“三农”创新上，有力支持“专精特新”、“小巨人”、中小微企业、个体工商户、新型乡村产业等经济主体。二是组建专业化队伍，做到精细化管理。通过选拔优秀业务骨干充实事业部队伍，让专业的人干专业的事，实现欧洲无人区天天码门户网站、调查、风控、投放“欧洲无人区天天码门户网站工厂”高效率作业一体化流程，做强风险管理，优化办贷时间，提升欧洲无人区天天码门户网站体验。三是打通政银企三方协作通道。以党建联席、政银联盟为抓手，强化顶层设计，加速对接服务范围内重点项目资源，做到欧洲无人区天天码门户网站资金精准投放，满足经济主体合理融资需求，增强规模增长的稳定性与可持续性，做到支持实体与稳定经营质效双升。
张杰：一是做好当前春耕备耕金融支持工作，摸清春耕备耕的重点和资金需求情况，主动欧洲无人区天天码门户网站，加大欧洲无人区天天码门户网站支持力度，全力支持春耕生产。栖霞农商行将重点满足辖区内果农购买果苗、化肥、农膜、农药等农业生产资料的欧洲无人区天天码门户网站资金需求，努力保障今年苹果等农业特色生产的欧洲无人区天天码门户网站供给。二是紧盯辖区农户、商户、小微三大欧洲无人区天天码门户网站群体，持续推动欧洲无人区天天码门户网站转型，继续加大普惠型小微欧洲无人区天天码门户网站和普惠型涉农欧洲无人区天天码门户网站投放。加大金融产品和服务模式创新，创新绿色欧洲无人区天天码门户网站产品，协同推进降碳、减污、扩绿、增长。三是线上线下联合提供金融服务，对于资金需求“短频快”的用户，推荐其使用线上方式办理欧洲无人区天天码门户网站业务；对于不习惯使用线上业务的欧洲无人区天天码门户网站，提供错峰办理、电话答疑和咨询等便民金融服务，切实解决欧洲无人区天天码门户网站生产经营方面的合理资金需求，持续提升服务实体经济质效。
农金导刊：近年来，银行资产已从卖方市场转变为买方市场，面对“欧洲无人区天天码门户网站放不出去”的困境，农村中小银行在欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站方面应如何制定转型策略？
张杰：一是欧洲无人区天天码门户网站人员要树立主动欧洲无人区天天码门户网站的观念，深入研究欧洲无人区天天码门户网站策略和拓展业务的渠道，紧跟数字化时代的发展步伐，更新欧洲无人区天天码门户网站专业知识，认真研究国家的产业政策、企业的经营环境、上下游市场的走向、行业和产品发展的前景及产品的市场寿命，提高欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站水平。二是建立欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站的信息平台，通过积极的市场调查发挥整合市场信息的功能。了解同类产品在本地区的目标欧洲无人区天天码门户网站群体有多大，目前使用他行同类产品欧洲无人区天天码门户网站的比例和已有的市场空间，并尽可能地发挥后发优势抢占市场空间。三是针对家庭种养农场、农民专业合作社、“公司+基地+农户”、“农民专业合作社+基地+农户”等新型农业经营主体，由欧洲无人区天天码门户网站产品研发团队做调研分析，研发推出符合新型农业经营主体发展模式的欧洲无人区天天码门户网站产品，带动欧洲无人区天天码门户网站业务走出新路子。
高晓：一是以“整村授信”基础数据为依托，积极运用“整村授信”工作成果，实现授信群体的目标性、靶向性、精准性，全面提高欧洲无人区天天码门户网站覆盖面，促欧洲无人区天天码门户网站规模再上新台阶。二是积极探索实施欧洲无人区天天码门户网站利率定价分层欧洲无人区天天码门户网站，关注并加大重点欧洲无人区天天码门户网站群体欧洲无人区天天码门户网站投放，以更加精细的欧洲无人区天天码门户网站利率定价吸引欧洲无人区天天码门户网站。三是充分发挥网点、渠道、资源优势，进一步提高服务效率，注重以线上线下便捷支付、便捷欧洲无人区天天码门户网站为依托，让“农贷通”“信e贷”等线上欧洲无人区天天码门户网站产品成为主打欧洲无人区天天码门户网站品牌。四是发挥深耕本土，“人熟、地熟、情况熟”的比较优势，下沉工作重心，通过连续不断地外拓欧洲无人区天天码门户网站，在走近欧洲无人区天天码门户网站的同时走熟、走亲，通过“主动对接、多方问需”的服务，在提高欧洲无人区天天码门户网站满意度的同时进一步拓展欧洲无人区天天码门户网站市场。
靳惠忠：一是保持“做精、做小、做优”的战略定力。要转变传统“买卖双方”单一理念，抓住新型农业经营主体发展契机，发挥农商行本土优势，主要挖掘专业大户、家庭农场、村集体企业、产业龙头，瞄准绿色产业、科技产业等高新技术领域，差异化创新欧洲无人区天天码门户网站产品，做好融资风险担保和补偿支持，满足不同群体的融资需求，在“三农”土壤扎实、扎牢根基。二是用好网格化工具打造“农商金融生态圈”。可在整村授信的基础上进行再次升级，从“户授信”转向“人授信”，按照标准流程做到无感授信全覆盖。在普惠金融推进过程中，要以人为核心，结合科技型电子地图建设和网格化欧洲无人区天天码门户网站，把农商行的金融服务真正融入到群众的生活中去，挖掘地域特色资源，力争“全链条”金融供应，进而实现欧洲无人区天天码门户网站业务稳增长。三是打造有温度、有情怀、有担当的“百姓银行”。通过积极开展教育、医疗、养老等社会民生活动，一线员工要从单一的“银行金融欧洲无人区天天码门户网站人”向多元化的“网格生态建设人”转变，注重专业化的服务、贴心化的帮扶、资源化的整合，使老百姓只要有金融需求就会想到农商行，想到网格服务区的专属欧洲无人区天天码门户网站经理，打造“百姓贴心好银行”的口碑与品牌。
变革：
从欧洲无人区天天码门户网站产品到欧洲无人区天天码门户网站紧抓零售转型的“牛鼻子”
农金导刊：农村中小银行在自身欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站转型实践中，主动或被动地进行了自我变革，最明显表现在哪些方面？
靳惠忠：一方面，个贷欧洲无人区天天码门户网站由过去的追求数量速度转向精细化。近年来，零售金融欧洲无人区天天码门户网站竞争日趋激烈，传统的个人消费、经营、住房按揭等欧洲无人区天天码门户网站服务已远不能满足欧洲无人区天天码门户网站需求，农商行需要针对各个行业、领域的精细化产品应用，以及个人综合金融需求，实施精准化欧洲无人区天天码门户网站策略，一户一策、“量体裁衣式”地推行金融产品全方位欧洲无人区天天码门户网站，让欧洲无人区天天码门户网站经理欧洲无人区天天码门户网站能力向“八面欧洲无人区天天码门户网站”转变。另一方面，欧洲无人区天天码门户网站利率价格逐渐下行。中央经济工作会议释放出强增长、扩内需的信号，LPR在客观上仍有下调空间，疫情影响下实体经济融资成本走低，银行净息差收窄。农信机构由于成本原因，欧洲无人区天天码门户网站价格无法与大行持平，欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站难度逐渐上升。所以，农商行要在“控本增效”方面积极探索，按照降低负债费用综合成本的方向尽快调整经营结构，适应当前资产利率市场的新常态。
高晓：目前的欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站转型实践，最明显的变化就是欧洲无人区天天码门户网站拓展的深度和广度进一步扩展，欧洲无人区天天码门户网站管理的量与质并重，精细化管理能力须进一步提升。一方面，在获客方面，要从以往的“等客上门”转变为主动出击。从以往的单一欧洲无人区天天码门户网站，转变为借助不同欧洲无人区天天码门户网站类型之间在获客、活客、留客上的“乘数效应”，推进存款欧洲无人区天天码门户网站、零售欧洲无人区天天码门户网站向有效欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站的转换，实现交叉欧洲无人区天天码门户网站、深度获客。另一方面，在欧洲无人区天天码门户网站管理的过程中，不过分追求总量的增长，尽量避免欧洲无人区天天码门户网站总量和增幅的大幅冲高，在综合考量风险管理能力、欧洲无人区天天码门户网站资产质量的前提下，努力实现合规管理与业务拓展、内部控制和监督检查等工作的有机统一，实现欧洲无人区天天码门户网站精细化管理、全方位管理。
韦光金：来宾农商行积极向零售普惠银行转型，坚持“做小做散做广做精”的宗旨导向，强化大额欧洲无人区天天码门户网站管理，严格控制大额欧洲无人区天天码门户网站投向和投放比例，不断降低欧洲无人区天天码门户网站集中度，落实大额欧洲无人区天天码门户网站占各项欧洲无人区天天码门户网站比率低于30%的监管要求，侧重于发放单户1000万元（含）以下欧洲无人区天天码门户网站。同时，强化坚守定位考核引导，切实提高普惠涉农、普惠小微企业等1000万元（含）以下欧洲无人区天天码门户网站指标考核权重。
农金导刊：盘点一下欧洲无人区天天码门户网站产品方面的革新，谈谈自身从应客所需创新产品转向标准化、再从标准化向个性化的转变历程。
高晓：以往的欧洲无人区天天码门户网站产品往往比较笼统、单一，大多数都是按照欧洲无人区天天码门户网站用途或担保方式进行粗放划分，对欧洲无人区天天码门户网站的有效需求及市场变化捕捉不够。随着欧洲无人区天天码门户网站管理的精细化及欧洲无人区天天码门户网站日新月异的需求变化，我们的欧洲无人区天天码门户网站产品也呈现了多样化、人性化、便捷化的发展趋势。比如，针对小微欧洲无人区天天码门户网站推出“银税贷”“扫码贷”“留抵快贷”等欧洲无人区天天码门户网站品种；针对畜牧业发展过程中关键群体的融资需求，推出“乡村振兴金牛贷”“乡村振兴金羊贷”“乡村振兴天马贷”系列产品；针对欧洲无人区天天码门户网站短、频、急的资金需求，推出全流程线上欧洲无人区天天码门户网站产品“农贷通”“信e贷”。通过各类欧洲无人区天天码门户网站产品的创新全面体现了欧洲无人区天天码门户网站用途、期限、利率、担保方式等的精细化管理，覆盖了欧洲无人区天天码门户网站金融需求全生命周期的欧洲无人区天天码门户网站产品体系。
张杰：栖霞市是烟台苹果种植主产地，为了更好地服务栖霞苹果产业发展，栖霞农商银行根据苹果产业链发展特点、季节变化及订单分布，为苹果产业从种植到销售量身打造了覆盖全流程、全领域的各类个性化“苹果”欧洲无人区天天码门户网站，并为苹果旺季收储工作提供坚实的资金支持。例如，在收储环节，仓单质押在国外早已成为企业与银行融通资金的重要手段，也是仓储业增值服务的组成部分。栖霞农商银行从初代的“冷藏企业抵押欧洲无人区天天码门户网站”，到“苹果仓单质押欧洲无人区天天码门户网站”，再到“苹果收购贷”和第三方监管模式，引入当地具有仓储监管资质的第三方监督协助银行做好动产监管，闭环操作，既解决了收购商融资难问题，达到为冷藏企业招商引流的效果，又大大降低了欧洲无人区天天码门户网站资金风险。据统计，栖霞农商银行每年在苹果收储环节就累计发放欧洲无人区天天码门户网站达1000余笔，近20亿元。
韦光金：来宾农商银行在自治区联社的指导下不断完善欧洲无人区天天码门户网站产品，由最初的单一线下产品到目前的线下线上各类产品，品种丰富，功能全面，并由标准化逐渐向个性化转变。比如，开发支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态专属金融产品；大力开展农业保险保单质押、农机具设施抵押欧洲无人区天天码门户网站；依托“桂惠贷”，积极开发专属数字金融产品；支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态，整合推出“乡村振兴贷”。持续丰富和完善线上欧洲无人区天天码门户网站产品，在完善和推广现有纯线上产品如“闪贷”“商税贷”“商摊贷”“易农经营贷”“易农消费贷”“金猪贷”的基础上，还研发了“个人助学贷”“甜蜜贷”“边贸贷”及小微企业“银税互动”“企税贷”等线上产品，构建起了丰富的线上欧洲无人区天天码门户网站产品体系，与“乡村振兴卡”联动，提升了产品黏性。此外，还推出特定客群的线上欧洲无人区天天码门户网站，如“人才贷”“劳模贷”“工匠贷”“致富带头人贷”“工薪贷”“烟商贷”等更具个性化的欧洲无人区天天码门户网站产品。
靳惠忠：在欧洲无人区天天码门户网站产品方面，主要有根据市场需求制定和按照市场标准创新两种方式，但不论哪种方式都需要把需求固化在标准中，通过对欧洲无人区天天码门户网站的判断建立起资源支撑与借贷结构。比如，我行“天天贷”产品，是根据市场需求打造的一款线上申贷、流程透明、用款起息、还款停息的欧洲无人区天天码门户网站类产品，能够满足不同层次、不同行业的欧洲无人区天天码门户网站消费或经营需求，建立了统一的标准化审批流程，能做到市场支持和风险防控两不误，是应客所需的标准化产品。而这一产品受众较为广泛，较难获得精准化竞争的核心影响力。针对这一问题，我行在产品标准化的基础上，进一步创新了“商福贷”“群英贷”等个性化产品，在满足同类客群的共性需求上进行差异化定制，从而获得了欧洲无人区天天码门户网站的兴趣与认同。总结而言，在竞争性创新分割的多样环境下抢占一定的市场份额，促进特色客群的支持，也是满足欧洲无人区天天码门户网站预期、优化管理策略和增强农商行品牌认同的探索路径。
嬗变：
以数字普惠金融赋能乡村振兴欧洲无人区天天码门户网站供给
农金导刊：欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站转型中，农村中小银行如何发展和应用数字普惠金融，实现智慧授信、智慧申贷、智慧获客？
张杰：近年来，栖霞农商银行依托智慧欧洲无人区天天码门户网站系统，以网格化建设为主线，借助“四张清单”对接机制，持续推进普惠金融工作高质量发展，全面助力乡村振兴。截至目前，已导入“四张清单”欧洲无人区天天码门户网站数量68万人、建立网格1032个，导入率、入格率均达到100%。同时，为更好地服务当地百姓，做实农村普惠金融服务，栖霞农商银行为辖内4万农户授信达5.12亿元。
总结经验，首先是完善建立“四张清单”，提升欧洲无人区天天码门户网站广度。一是积极对接栖霞市商务局、市场监督管理局、税务局等职能部门，第一时间获取全市小微企业及个体工商户清单;对接市镇两级政府、村委会及街道办，获取行政村居民及城镇社区居民清单。二是将对接获取的个体工商户、小微企业等清单初步筛选后按地域划分各支行，各支行结合“整村授信”“网格化欧洲无人区天天码门户网站”活动，对清单内信息进行补充完善，全部导入智慧欧洲无人区天天码门户网站系统，并结合数据对欧洲无人区天天码门户网站进行预授信。三是通过走访欧洲无人区天天码门户网站将清单中无效数据进行剔除，将获取的新数据整合到清单中，将清单全部导入智慧欧洲无人区天天码门户网站系统。由此，完成了欧洲无人区天天码门户网站从线下向线上欧洲无人区天天码门户网站的转型工作。其次是依托智慧欧洲无人区天天码门户网站系统，提升欧洲无人区天天码门户网站精度。一是精准分类欧洲无人区天天码门户网站。农区支行借助智慧欧洲无人区天天码门户网站系统，结合“网格化欧洲无人区天天码门户网站”“整村授信”活动，对行政村居民及农区个体户等潜在欧洲无人区天天码门户网站进行精准欧洲无人区天天码门户网站。城区支行依托智慧欧洲无人区天天码门户网站系统，建立分类欧洲无人区天天码门户网站体系，逐户开展对接服务。二是细化行业欧洲无人区天天码门户网站。借助智慧欧洲无人区天天码门户网站系统，加强行业数据分析，对种植养殖、农产品加工等涉农行业，建立“销号制”欧洲无人区天天码门户网站方式，确保欧洲无人区天天码门户网站全覆盖。对住房、装修、农资等行业欧洲无人区天天码门户网站，推广多款普惠欧洲无人区天天码门户网站，积极打造异业联盟。
高晓：随着信息技术的高速发展，数据收集能力、分析能力及应用能力对金融机构提出了新的挑战。面对海量数据，金融机构须充分挖掘和利用“数据宝藏”，通过数据采集、分析、整合，对欧洲无人区天天码门户网站进行“精准画像”，并构建精准欧洲无人区天天码门户网站模式，满足欧洲无人区天天码门户网站转型过程中欧洲无人区天天码门户网站储备、准入、贷前调查、风控管理等多维度业务需求，加速布局大数据在欧洲无人区天天码门户网站拓展、欧洲无人区天天码门户网站管理方面的应用。在欧洲无人区天天码门户网站欧洲无人区天天码门户网站转型中，全面完成的“整村授信”工作可谓是应用数字普惠金融进行智慧授信、申贷、获客最直观的展现：通过“银政联动、无感授信、有感反馈、按需用信”的流程闭环，运用数字化优势引入外部数据，借助从各部门获取的农户信息数据，通过授信模型分析，即完成对农户的授信利用授信结果，通过信息导入、定向欧洲无人区天天码门户网站、激活用信的形式，使欧洲无人区天天码门户网站扩面增量工作目标得以全面实现。
靳惠忠：一是做好众多互联网数据平台的统筹，加强数据平台的场景搭建，助力欧洲无人区天天码门户网站财务、资产、风险等内容分析，建成核心算法和欧洲无人区天天码门户网站画像；二是做实第三方科技公司的信息安全，确保数据资源真实可靠、安全稳定，降低欺诈风险，同时预留欧洲无人区天天码门户网站经理、风控管理的人工审核通道；三是做优智慧流程的标准化设计，符合现代互联网生态的使用结构，推动定制化、差异化的欧洲无人区天天码门户网站产品研发和其他农商行业务的嵌入，打造出全品类的“农信机构数字生态”。
韦光金：来宾农商行以金融科技作为数字普惠金融转型发展的重要动力，强治理、转观念、立能力，利用扎根县域、服务乡村经济发展的人缘地缘优势，完善涉农数据库，提高农业服务精准度。合规按需应用外部数据，完善优化数据信息库，发挥欧洲无人区天天码门户网站信息数字化采集、整合功能效用，构建欧洲无人区天天码门户网站画像，实施精准化的金融支持服务，丰富数字金融矩阵。广西自治区联社在全面覆盖所有行政村的线下服务体系基础上，建立了完善的桂盛富民金融服务平台，该平台主要根据欧洲无人区天天码门户网站经理在现场通过移动欧洲无人区天天码门户网站现场采集、拍照欧洲无人区天天码门户网站的资料形成白名单欧洲无人区天天码门户网站信息，线下采集数据作为线上欧洲无人区天天码门户网站业务产品额度授信、风险控制的主要依据之一。平台管理系统负责对欧洲无人区天天码门户网站身份信息、个体工商信息等进行联网核查，辅助人脸识别、短信验证、电子签名等手段，确保属于欧洲无人区天天码门户网站本人申请。系统对业务自动进行风险检测，在欧洲无人区天天码门户网站经理点击提交按钮和审查、审批岗点击审核时，系统会自动对欧洲无人区天天码门户网站信息字段、附件信息、关联人信息、合同信息、风险项等进行审查校验，反欺诈及相应风控措施已能够通过互联网欧洲无人区天天码门户网站系统（手机银行）风控模块处理。白名单欧洲无人区天天码门户网站信息通过审核后向欧洲无人区天天码门户网站推送有关信息，欧洲无人区天天码门户网站收到短信后可立即通过手机银行自助申请获得欧洲无人区天天码门户网站。
